作家：唐洛

编者按：

“要持久坚抓以东说念主民为中心的发展想想，鼓励普惠金融高质地发展。”手脚金融处事政事性、东说念主民性的皆集体现，普惠金融一头连着寰球生活的“小日子”和企业目的的“小生意”，另一头连着经济发展的“大花式”。扎根上海75年，上海农商银行信托“生活存真”，心胸“金融向善”，坚抓“相伴成长”，聚焦不同期代、不同业业、不同企业的发展特色，抓续擢升社会民生、小微企业、“三农”等重心领域的金融服务可得性，全力书写普惠金融“大著述”。普惠金融助力匹夫好意思好生活，不仅是上海农商银行应当践行的企业处事，更是时刻保有的家国情感。

拿起上海，好多东说念主脑海中最初泄露的是“高贵”二字，手脚我国最大的经济中心城市之一，这虽然无谓置疑。但深入上海，你会发现“高贵”二字的界说不单是是翻江倒海的高楼、东说念主头攒动的商圈、劳作穿梭的交通，更是大街弄堂的烟火小店，经济园区的改造存眷和农贸商铺的交易如梭。

统计数据炫耀，上海小微企业占全市企业总额的90%以上，如同城市肌体中的毛细血管，轻细却承载着无数正常东说念主的生存和盼望，是推动城市经济增长、时间改造和加多办事的进攻力量。

扎根上海75年的上海农商银行深入感知着这份高贵背后的每一个组成。从农信社到上市银行，上海农商银行持久与申城齐心同向，与市民相伴成长。连年来，该行在“作念小作念散”目的策略的指导下，束缚改造普惠金融服务模式，构建多档次的普惠金融供给体系，积极探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务旅途，推出“银税贷”“积数贷”“鑫e贷”“商e贷”等线上居品，辅以“担保基金贷”“出发贷”等线下金融，加之“聪慧供应链”“普惠易贷”等场景批量化定制信贷，全想法得志小微企业各种信贷需求，灵验破解普惠小微融资远程。

不管是落实国度计谋，对普惠小微贷款切实落实“应续尽续”、竣事“无感”续贷；仍是针对小微企业短缺典质物的痛点，改造居品谋划，竣事“信用”贷款；更是为归并场景内个体工商户群体推出个性化融资决议，竣事“个性”信贷……上海农商银行以“普惠金融助力匹夫好意思好生活”为处事，用丰富的居品酿成一条信贷服务链，用骨子举止为每个小微企业的发展增添“底气”。

资金难盘活？无缝续贷让资金不留空

惜墨如金易，枯木逢春难。当经济下行压力增大时，小微企业资金沉着过渡的“底气”那里来？

上海YR国外贸易有限公司（以下简称“YR国外”）是一家主营塑料成膜成品坐褥及销售的企业，多年目的积存了多数的下搭客户。

2021年前后，YR国外就碰到了由于下搭客户回款周期过长，所带来的资金压力。企业预期回款资金与银行贷款到期日之间存在错配，营运资金较为病笃。换言之，企业必须为这段错配时辰寻找过渡资金，并承担较高的资金老本。

为了缓解企业压力，上海农商银行充分评估了企业的运营情况和下搭客户天禀，在账款安全性可控的情况下，为客户提供了无还本续贷的神态以缓解还款压力，镌汰企业的资金盘活老本。

2022年，为了措置小微企业“倒贷”问题，收缩企业贷款老本，无缝续贷宗旨被初度提议。在金融监管部门的指导下，上海农商银行积极反应，按照“零门槛肯求、零用度办理、零周期续贷”原则，多维度推动贷款到期和续贷的无缝对接，积极开展以无还本续贷、T+0续贷、延期还本付息等神态为主的无缝续贷处事，匡助中小微企业实时取得续贷维持，极地面缓解了小微企业再融资才略弱的压力。

放置2024年9月末，上海农商银行畴昔无还本续贷业务累计发生额近170亿元，其中，中小微企业无还本续贷累计发生额占99.8%，惠及企业近2100家。

莫得典质品？“积数贷” 助信贷白户跨出第一步

莫得典质物，小微企业取得首笔贷款的“底气”那里来？

有这么一批企业，被称为“信贷白户”，尽管它们有着银行账户、活水，但从未在银行取得过贷款。其华夏因是不少企业因为短缺典质物，无法达到银行传统信贷模范。然而，手脚城市“新芽”，它们的存在却常常酝酿着城市畴昔的发展后劲。

上海SM化工有限公司（以下简称“SM化工”）恰是这么的一家企业，从事涂装辅材和涂装过喷漆漆雾处理，已在上海农商银行开户多年，同期扫数的业务交易也只通过上海农商银行结算，但一直莫得申办过贷款。

本年7月，上海农商银行全新推出“积数贷”居品。不同于传统以抵质押物为主要考量的居品，该居品以企业日均入款领域、结算活水及交易情况等为主要参考依据，通过信用担保的神态，向适合条件的小微企业提供短期可轮回流动资金贷款维持，最高金额可达500万元。

为更好推动企业发展，SM化工在了解“积数贷”的贷款计谋后提议了贷款肯求。磋商到企业天禀、融资需求，上海农商银举止SM化工提供了近百万元的资金维持。

为了擢升客户体验，上海农商银行“积数贷”居品优化企业申办历程，在原有线下模式基础上，借助大数据风控时间，升级完善了线上肯求、模子智能接济预审、线上提还款等多项中枢功能。SM化工干系庄重东说念主暗意，“积数贷”线上化随贷随还的神态极大便利了公司的资金使用，让公司目的的底气更足了。

“积数贷”业务的落地让好多小微企业迈出了银行贷款的“第一步”，不仅缓解了企业流动资金盘活压力，更是普惠金融服务小微的典型代表，为更多银行改造信贷居品提供范本。

贵府不完备？“普惠易贷” 为个体商户提供场景化定制

数目多、但个体业务领域小，个体工商户目的的底气来自那里？

豫园商城地处上海城市中心老城厢，是上海传统与当代的贯穿点，是“最上海、最中国、最宇宙”的城市地标。这里迥殊以百计的个体商户，服务着每天战斗其间的住户及搭客。

关于豫园商城的个体商户们来说，每次进货、铺货都需要不少资金，但由于财务、征税呈文等数据相对不完备，此前贷款的老本和难度都较大。

为更好地为像豫园商城这么的个体商户提供个性化的金融服务，本着“脱核不离核、确真不确权”的原则，上海农商银行本年9月推出“普惠易贷”居品。

该居品聚焦生意园区、农贸阛阓等各样化场景，通过线上大数据风控模子接济，线下由客户司理通过实地调研，了解客户骨子需要的神态，谋划该场景下客户评分卡，明确额度、利率分层的服气及风险治理次第，提供“定制化”场景金融服务决议，居品信贷额度最高可达300万元。

豫园商城的中药材商户们成为“普惠易贷”的首批客户，只是1周时辰，上海农商银行就为10多家个体工商户提供贷款维持，大大缓解了商户资金盘活压力。商户主纷繁暗意，关于大略如斯快速拿到银行贷款，真的不测。

尽管“普惠易贷”居品推出时辰不长，但改造又贴心的服务模式受到了个体工商户和小微企业主的鄙俗接待。依托在上海市360余个营业网点，上海农商银行正抓续深挖、拓展“普惠易贷”的业务场景，竣事普惠资金的精确“滴灌”。

普惠金融，一头联接着匹夫的“小盼望”，另一头连着经济发展的“大趋势”。小微企业们就像一株株幼苗，需要津润才调长大，只好壮大才调反哺社会。上海农商银行深知这小数，通过骨子举止解说着“普惠金融助力匹夫好意思好生活”的处事，恰似一位身手深湛的花匠，为小微企业、个体商户的不同需求尽心呵护，为其旺盛成长提供滚滚链接的营养，夯实了它们旺盛发展的 “底气”，让普惠金融之花在城市的每一个边际瑰丽开放。